2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27
Probablement, aujourd'hui, il n'y a pas une telle personne qui n'a pas utilisé un prêt au moins une fois dans sa vie. Parfois, les employés de banque peuvent prendre une décision sur l'octroi d'un prêt dans les 15 à 20 minutes suivant votre demande.
Comment font-ils, comment peuvent-ils apprécier l'emprunteur en si peu de temps ? Ils ne le font pas eux-mêmes - la décision est prise par un programme informatique impartial - un système de notation. C'est elle qui, sur la base des données saisies, évalue le niveau de fiabilité du client.
Quel mot étrange
Ce nom pas trop clair vient du mot anglais score, qui signifie "compte". Le scoring est un programme informatique qui est une sorte de questionnaire qui caractérise l'emprunteur. Avant de prendre une décision sur l'octroi d'un prêt, un employé de la banque vous demandera de répondre à certaines questions et de saisir les réponses dans un ordinateur, après quoi le programme évaluera les résultats en attribuant un certain nombre de points pour chaque élément. Suite à l'addition de toutes les estimationsun certain indicateur général, défini comme un score de notation, sera obtenu. Plus ce score est élevé, plus la probabilité d'une décision positive d'accorder un prêt est grande. Le plus souvent, non pas un, mais plusieurs types de notation sont utilisés à la fois, évaluant le client dans différentes directions, ou un système complexe à plusieurs niveaux est utilisé.
Types d'évaluation
La plus importante et la plus courante d'entre elles est la notation des candidatures, une méthode de vérification qui évalue la capacité de paiement du client. Si vous n'avez pas obtenu suffisamment de points pour ce type d'évaluation, il vous sera alors très difficile d'obtenir un prêt. Alternativement, d'autres conditions de prêt peuvent vous être proposées - un taux d'intérêt plus élevé ou un montant de prêt inférieur.
La prochaine étape de l'évaluation consiste à déterminer la propension d'un emprunteur potentiel à la fraude. Il est évalué par le système Fraud-scoring. Les critères utilisés pour calculer ce paramètre sont les secrets commerciaux de chaque banque.
La notation comportementale est un type de vérification qui vous permet de prédire la capacité de paiement du client à l'avenir. Aussi, ce système d'analyse permet d'identifier certains facteurs "comportementaux": comment le client gérera le prêt, s'il effectuera les paiements avec précision et dans les délais, choisira-t-il immédiatement une limite de carte de crédit ou utilisera-t-il l'argent en plusieurs versements, et bien plus encore.
Il y en a un autre, le type de vérification le plus désagréable - la notation de l'emprunteur, qui est très importante pour développer des mesures pour travailler avec les clients ayant des dettes en souffrance. Il est nécessaire pour évaluer adéquatement le risque de défaut de paiementet l'application en temps opportun des mesures préventives.
Est-il possible de "tricher" ?
Étant donné que la notation de crédit est effectuée par une machine, il peut sembler qu'il n'est pas difficile de tromper le système - il suffit simplement de donner les réponses "correctes" du point de vue de la banque. Cependant, ce n'est pas le cas, une telle tentative ne peut réussir que dans les cas où le programme est construit de telle manière qu'il ne sera pas possible de vérifier immédiatement certaines données vous concernant. Si la notation nécessite de saisir uniquement des informations documentées, il est alors presque impossible de tromper le système.
Vérifier la conformité des données du questionnaire avec la situation réelle n'est pas difficile pour les agents de sécurité, car la grande majorité d'entre eux sont d'anciens employés du ministère de l'Intérieur, du FSB et d'autres départements similaires et utiliser volontiers les "anciennes connexions". De plus, il suffit parfois d'appeler le travail ou les voisins d'un futur client.
Donc, cela ne vaut toujours pas la peine d'essayer de tromper le programme, car il contient initialement tous les stratagèmes et signes de fraude connus, et si une telle tentative est détectée, un prêt dans cette banque ne vous sera jamais accordé.
Alors, regardons quels avantages un emprunteur potentiel devrait avoir s'il veut contracter un prêt sans problème.
Données personnelles - qui a de la chance
- Genre - On pense que les femmes sont plus responsables dans l'accomplissement de leurs obligations financières.
- Âge - ici, une jeunesse ou une maturité excessive peut vous jouer un tour. L'âge préféré est de 25 à 45 ans. Les clients qui se situent dans cette fourchette peuvent bénéficier de points supplémentaires sur cet article.
- Éducation - si vous avez un diplôme universitaire, la banque vous fera davantage confiance. Ces clients sont considérés comme plus prospères, responsables et financièrement stables.
- Liens familiaux - les célibataires ne sont pas une priorité, donc si vous pouvez "montrer" au moins un mariage de fait, obtenez un point supplémentaire.
- Personnes à charge - bien sûr, avoir des enfants ne sera pas un obstacle à l'obtention d'un prêt, cependant, plus ils sont nombreux, plus le score que vous recevrez pour cet élément sera faible.
Secteur financier - quelles professions sont préférées
Dans cette partie du questionnaire, le programme évaluera votre réussite dans le domaine du travail - expérience générale et de travail, le prestige de la profession, le niveau des salaires récemment, la disponibilité de sources de revenus supplémentaires et plus encore. L'option idéale dans ce cas est de n'avoir qu'une seule entrée dans le carnet de travail - plus vous changez souvent d'emploi, moins vous restez dans chaque entreprise, moins le système vous donnera de points.
Curieusement, les banques n'aiment pas les dirigeants d'entreprises, les directeurs financiers, ainsi que les citoyens qui assurent seuls leur emploi (notaires, avocats, détectives privés, entrepreneurs individuels, etc.), car leurs revenus ne sont pas fixe mais dépend directement des tendances du marché. La préférence est donnée aux clients qui sont employés, -fonctionnaires, professionnels, ouvriers et cadres intermédiaires - leurs revenus sont considérés comme plus stables.
Solde de solvabilité
Scoring-évaluation du ratio dépenses/revenus, la présence d'emprunts en cours contractés antérieurement est également effectuée. Ne gonflez donc pas artificiellement vos revenus, surtout si le montant du crédit que vous souhaitez obtenir est très faible. D'accord, une personne qui revendique un revenu mensuel de 100 000 roubles, qui demande un prêt de 10 à 15 000 roubles, semble plutôt suspecte.
Qu'est-ce que le programme de notation aimerait savoir d'autre
Bien sûr, la liste des questions évaluées par le système peut varier considérablement d'une banque à l'autre, mais il est certain que dans chacune d'elles, il vous sera demandé des sources supplémentaires de garantie de prêt. Les employés de la banque seront intéressés de savoir si vous disposez de sources supplémentaires de ressources financières, si vous êtes propriétaire d'une datcha, d'un garage, d'un terrain, d'une voiture (si oui, laquelle). En outre, la banque vous demandera certainement pourquoi vous avez besoin d'argent, si vous avez demandé un prêt plus tôt, dans quelle mesure vous avez rempli vos obligations envers les organisations qui vous ont précédemment accordé un prêt. Chacun de ces critères se voit également attribuer des points.
Critères de sélection
- Contrôle du visage. Bien que la notation soit un programme informatique automatique, les données sont toujours saisies par une personne, donc même dans ce cas, il ne sera pas possible d'éliminer complètement le «facteur humain». Par conséquent, lorsque vous vous rendez à un entretien, essayezhabillez-vous plus intelligemment.
- Objectif du prêt. Si vous demandez un prêt en tant que particulier, une raison idéale pourrait être les réparations, l'achat d'un chalet d'été, les loisirs, l'achat d'un bien immobilier ou d'une voiture. Si vous dites aux employés de la banque que vous prenez de l'argent pour ouvrir une entreprise, vous serez probablement refusé - les critères d'évaluation des entités juridiques sont complètement différents.
- Historique de crédit. Bien sûr, le plus souvent, le programme de scoring n'a pas un accès direct à votre historique, mais il peut vérifier la présence de données vous concernant dans la "liste noire" compilée par les employés de la banque sur la base des demandes précédentes faites aux bureaux de crédit.
Quand n'accorderont-ils pas encore de prêt
Si au cours des 30 derniers jours, vous avez essayé de contracter un prêt à trois reprises et que vous avez été refusé, vous ne devriez pas essayer de le faire à nouveau. Très probablement, vous serez à nouveau rejeté. Le fait est qu'un tel schéma est intégré dans la base de données du programme. Par conséquent, ne souffrez pas, attendez juste un mois et demi, et vos chances de réussir la cote de crédit augmenteront plusieurs fois.
Un autre facteur important est la charge de crédit du client. Le programme calculera le nombre total de vos remboursements de prêt et décidera si vous en "retirez" un autre.
Il arrive que les banques organisent tout un réseau de scoring, il ne faut donc pas soumettre plusieurs demandes de prêt à la fois. Si leur nombre dépasse 3–4, alors, très probablement, vous recevrez un refus de toutes les banques à la fois.
Avantages et inconvénients de la vérification automatique
Malgré le fait que le scorele programme est assez high-tech, mais il a quelques inconvénients:
- les banques utilisent un barème assez élevé pour les règlements, ce qui est tout simplement inaccessible à bien des égards pour l'emprunteur moyen;
- les données spécifiques des clients ne sont pas du tout prises en compte, par exemple, un Khrouchtchev au centre de la capitale peut être considéré comme un bien immobilier approprié, mais un manoir au bord de la rivière quelque part dans la région d'Irkoutsk sera désigné par le système comme une "maison dans le village";
- petites banques qui ne disposent pas de fonds suffisants pour acheter des systèmes de notation coûteux, le contrôle est effectué de manière assez superficielle;
- L'existence normale d'un système de notation nécessite la présence d'infrastructures connexes (bureaux de crédit, etc.).
Cependant, certains inconvénients ne peuvent pas rayer les aspects positifs de l'utilisation de ce type d'évaluation:
- le système donne l'évaluation la plus impartiale, l'impact de l'impression personnelle des employés est minimisé;
- les institutions financières utilisant le système de notation offrent à leurs clients un meilleur taux d'intérêt, car le risque de non-retour est minimisé;
- la notation permet à la banque de réduire le nombre d'employés impliqués dans le traitement des demandes;
- temps de décision réduit à 15-20 minutes;
- en cas de décision négative, le client recevra une liste des facteurs qui ont influencé l'obtention d'un score faible - cela permettra de corriger les erreurs commises lors deappels suivants.
En conclusion, il faut dire qu'un tel système d'évaluation est assez nouveau pour la Russie. Et toutes les banques ne l'utilisent pas. Donc, si vous êtes clairement conscient de vos lacunes et que vous décidez d'obtenir un prêt sans score, alors il est tout à fait possible de le faire, il vous suffit de trouver "votre" banque.
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