Formes de garantie de prêt : types, exigences des banques et méthodes de vérification

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Une personne qui contracte un prêt peut ne pas savoir qu'il existe plusieurs formes de garantie de prêt. Il s'agit d'une grave lacune dans l'éducation, car une telle information est nécessaire au moins pour peser correctement le pour et le contre. Pour que vous appreniez à réfléchir avant de contracter un prêt, nous vous dirons tout en détail.

Définition

Qu'est-ce qu'une forme de garantie de prêt ? Ne sait pas? Qu'est-ce que l'assistance directe ? Vous ne savez pas non plus ? Alors vous devez absolument lire notre article.

Ainsi, la garantie est une sorte de garantie qui peut être retirée au propriétaire, puis vendue par le biais d'une enchère ouverte. Toutes ces actions auront lieu si l'emprunteur ne remplit pas ses obligations, c'est-à-dire rembourse le prêt.

Si vous regardez la législation de notre pays, elle dit qu'un prêt ne peut être accordé que sous certaines formes de garantie de prêt. Cela a été fait pour que le prêteur ait égalementgaranties, car il doit savoir que même si l'emprunteur ne paie rien, l'argent ne sera pas perdu.

Habituellement, une garantie de prêt peut être nécessaire si une personne souhaite emprunter un montant important. Pour s'assurer que le client dispose des fonds et que l'émission d'un prêt ne se transformera pas en perte pour la banque, un accord est signé entre les deux parties. Ce dernier autorise la banque à utiliser la garantie à son propre profit.

Types de garantie

Alors, quelles sont les formes de garantie de prêt ? Pour minimiser tous les risques possibles, les organismes de crédit, avant d'émettre un prêt, demandent au demandeur de confirmer sa solvabilité. Cela est dû au fait que la banque a besoin de garanties que l'argent lui sera restitué.

Qu'est-ce qui peut être une garantie ?

1. Garantie.
2. Bail.
3. Cession de créances.
4. Autres formes.

Très probablement, la liste n'expliquait pas grand-chose. Pour combler les lacunes, nous examinerons chaque forme de garantie de prêt séparément.

Bail

Pledge est la méthode de sécurité la plus populaire. L'emprunteur rappelle immédiatement toutes ses obligations envers l'organisme bancaire. La conscience s'éveille-t-elle ? Non, plutôt, la prise de conscience vient qu'en cas de non-respect, il peut perdre certains biens.

Cette forme de garantie de remboursement de prêt est divisée en deux catégories:

1. Gestion des droits de propriété.
2. Gage des valeurs de propriété.

Dans le premier cas, on parle de toutes sortes de droitsdébiteur, par exemple, il peut s'agir de droits d'auteur, des droits du client en vertu du contrat ou des droits du locataire. Cela semble facile, mais il y a quelques nuances. Par exemple, les droits d'auteur ne peuvent être mis en gage que s'ils ne génèrent pas de dividendes ou d'avantages.

La deuxième catégorie se caractérise par les objets de luxe, les antiquités, les objets précieux, les biens immobiliers ou les dépôts. Il s'avère que dans une situation où l'emprunteur ne remplit pas ses obligations, le prêteur a le droit de recevoir la valeur de la propriété qui peut être vendue aux enchères. Ensuite, l'argent après la vente sera utilisé pour rembourser la dette et la banque ne subira pas de pertes. Habituellement, la garantie immobilière est choisie comme forme de garantie pour le remboursement d'un prêt.

C'est-à-dire que l'emprunteur est conscient que, dans ce cas, il emportera son appartement et le mettra aux enchères. Ce moment devrait stimuler le défaillant et montrer à la banque qu'il est sérieux au sujet du prêt.

J'aimerais ajouter qu'en général, les banques et leurs clients choisissent une chose matérielle comme garantie. Cela est dû à la perspective de vendre, car un article ou une valeur est beaucoup plus facile à vendre que les droits sur quelque chose.

Où est conservé le dépôt ?

Cette forme de garantie pour les prêts bancaires, telle que la garantie, peut rester sous la garde du client ou peut migrer vers la banque. Cette question repose sur plusieurs facteurs. Tout d'abord, le montant du prêt. Plus le montant est important, plus la banque est calme si la chose de valeur est avec lui. Deuxièmement, la politique de l'organisme bancaire.

Mais même s'il arrive que la chose reste avec son propriétaire, alors la liberté de l'utilisersera limité. Par exemple, la valeur ne peut plus être donnée ou vendue tant que le prêt n'est pas entièrement remboursé.

Droits du créancier

Étant donné que la garantie est une forme populaire de garantie pour les prêts bancaires, des lois appropriées ont été adoptées. Par exemple, le prêteur peut vérifier de temps à autre l'existence de la valeur qui a été laissée en garantie ou surveiller son état. Si la garantie est endommagée ou perdue, l'organisme bancaire a le droit d'exiger de l'emprunteur qu'il rembourse rapidement le prêt. Un autre scénario est le remplacement d'une garantie par une autre au même coût.

La garantie est la principale forme de garantie pour un prêt, ce qui signifie qu'elle doit répondre à certaines exigences. Quelles sont ces exigences ?

1. La valeur doit appartenir à l'emprunteur. Les propriétaires autres que le débiteur ne sont pas autorisés. L'entreprise individuelle ne peut être confirmée qu'à l'aide de documents, personne n'en croira un mot.
2. L'article est estimé à un certain montant, ce qui est confirmé par les documents pertinents.
3. La valeur n'apparaît pas comme garantie pour les autres prêts du propriétaire.
4. L'article devrait être en demande, si tout à coup il doit être vendu. Le plus souvent, les banques mettent en avant cette condition comme incontournable, car elles sont intéressées par une vente rapide.

Garantie

Parmi les principales formes de garantie pour un prêt, il y a une garantie. Qu'est-ce que c'est ça? C'est le nom d'une obligation écrite d'un tiers de rembourser une dette, si d'un participant à un accord de prêtil n'est pas possible d'obtenir un prêt. Fait intéressant, cette méthode de sécurité est utilisée non seulement par des particuliers, mais également par des organisations et des entreprises.

La forme de garantie est telle que l'accord est conclu entre trois parties. De plus, le tiers doit être conscient que dans toute situation désagréable, toutes les obligations lui incomberont. Le garant est également tenu de couvrir une partie ou la totalité des paiements de l'emprunteur et de contrôler l'ensemble du processus de remboursement de la dette.

Le tiers confirme ses obligations par écrit en plus du contrat de prêt standard. Si vous devez apporter des modifications au document, l'organisme bancaire devra d'abord en informer le garant et obtenir son consentement. Si cet ordre n'est pas suivi, toutes les modifications du contrat seront invalides.

Fin du cautionnement

La garantie en tant que forme de garantie du remboursement d'un prêt bancaire est considérée comme fermée dans les situations suivantes:

1. L'accord a expiré.
2. Des modifications ont été apportées au texte du contrat, mais le garant n'a pas été averti et personne n'a demandé son consentement.
3. L'organisme bancaire a reçu tout l'argent en totalité et n'a aucune réclamation.
4. La dette a été transférée à une autre personne. Une condition importante pour cela est le manque d'information du garant et l'absence de son consentement à de tels changements.

Garantie bancaire

Une autre forme de garantie de crédit. Son essence est d'effectuer soigneusementtoutes les conditions du contrat de prêt avec la structure de crédit. Dans ce cas, le garant sont des institutions financières, diverses structures qui fournissent des services d'assurance. Ce point est inscrit dans le Code civil de notre pays à l'article 368.

Pour faire simple, une garantie est un accord à sens unique, en vertu duquel le garant fournit des déclarations écrites à l'établissement de crédit.

Le garant doit indiquer qu'il est prêt à rembourser le solde de la dette par anticipation si l'emprunteur ne peut le faire pour quelque raison que ce soit.

Classification des garanties

La garantie est une forme moderne de garantie de crédit et, comme toute forme moderne, elle a une classification.

Ils sont classés selon certains paramètres:

1. Non sécurisé et sécurisé. La deuxième option implique une simple obligation écrite, qui indique la garantie de remboursement de la dette si l'emprunteur est incapable de remplir ses obligations pour une raison quelconque. Dans le cas de la deuxième option, nous parlons de garantie pour un prêt avec certains biens. Dans ce cas, la condition de la banque est l'équivalence du prêt et de la garantie.
2. Illimité et limité. Illimités sont les cas où le garant est obligé de couvrir le montant total de la dette. Ces dernières incluent l'effet d'une garantie sur une partie de la dette. Soit dit en passant, le problème est résolu au stade de la signature du contrat.
3. Coopérative. Nous parlons de titres de créance de l'entreprise principale vis-à-vis de ses succursales et divisions.
4. Personnel. Lorsque des garanties sont données par des individus ou des groupespersonnes.
5. État. Il s'agit d'engagements gouvernementaux pour des prêts aux entreprises, aux collectivités ou aux organismes communautaires.

Politique de garantie

La garantie est une forme de garantie pour le remboursement d'un prêt, ce qui signifie qu'il existe certaines règles lors de son émission. Ils sont réglementés par la loi et ne peuvent être violés. La principale chose qui se reflète dans la loi est que la garantie commence à fonctionner au moment de la signature du contrat. Mais cette règle ne fonctionne que si le garant a reçu une récompense pour le soutien fourni.

L'analyse des formes de garanties pour les prêts émis par les banques commerciales et l'État est telle qu'elle permet de mettre en évidence certaines situations lorsque la transaction est annulée. Ils sont les suivants:

1. La garantie a expiré et les parties n'ont pas renouvelé leur coopération.
2. L'emprunteur a fermé toute la dette à la structure de crédit. Il est important que ce dernier n'ait aucune réclamation concernant le remboursement du montant.
3. L'établissement de crédit a refusé de fournir des garanties supplémentaires pour le prêt.

Concession

Une autre forme de garantie du remboursement d'un prêt dans des conditions modernes est une concession. Pour plus de commodité, ce formulaire est appelé une cession. Ce que c'est? Il s'agit d'un accord documenté selon lequel l'emprunteur soumet ses exigences à l'organisme bancaire pour confirmer la sécurité du retour des fonds.

Selon le document, il s'avère que la banque ne peut utiliser l'argent que pourremboursement de dette. Si le montant reçu dépasse les obligations de prêt, la banque est tenue de restituer la différence à l'emprunteur. Il existe deux formes de concession:

1. Ouvrir. Selon ce formulaire, le débiteur doit être avisé de la cession de créances. Autrement dit, l'emprunteur rembourse la dette à la banque, et non à l'emprunteur.
2. Silencieux. Le débiteur ne sait pas que les créances ont été cédées. Il verse les sommes au cédant, et ce dernier transfère déjà l'argent à l'organisme bancaire. Cette méthode est la plus avantageuse pour l'emprunteur, car grâce à elle, vous ne pouvez pas ruiner votre réputation.

Méthodes pour assurer le remboursement du prêt

Toute banque cherche à minimiser ses propres risques et pour cela elle développe certains outils qui permettent non seulement de contrôler l'emprunteur, mais aussi de l'influencer. Habituellement, ces outils sont des secrets commerciaux, mais il existe encore certaines règles qui sont le plus souvent utilisées par les organisations bancaires.

1. Émission de prêts aux clients réguliers. Si une personne au hasard reçoit un prêt, ce sera un très petit montant.
2. Limitation des conditions de prêt. Plus la durée du prêt est courte, plus la banque récupérera rapidement son argent. Ainsi, la banque risque un minimum dans la situation actuelle.
3. Évaluation passive de la solvabilité. Dans quel but? Tout d'abord, une personne reçoit de petits prêts, après quoi le montant d'un éventuel prêt augmente par défaut.
4. Si le client choisit des garanties, la banque choisit avec soin les valeurs proposées. En règle générale, les articles qui présentent des défauts, une faible liquidité ou un manque de demande, la banque neprend.
5. Plus il y a de prêts, plus il y a de sécurité. C'est la tâche du prêteur, car ce n'est que dans ce cas que l'on peut parler de petits risques.

Formes non conventionnelles

Quelles formes non traditionnelles de garantie de prêt connaissez-vous ? Nous parions aucun. Nous allons vous en parler.

Une forme de garantie un peu inhabituelle est le dépôt. Si une personne a un dépôt qui dépasse le montant du prêt, il peut alors servir de garantie. Un avantage encore plus important sera que le dépôt se trouve dans une organisation bancaire, où le client souhaite contracter un prêt.

Il est insensé pour la banque de refuser une telle option, car dans ce cas, le solde de la dette peut être radié du compte de dépôt. Les versements obligatoires peuvent également être débités de ce dernier s'il n'y a pas d'argent sur le compte courant.

C'est aussi très pratique pour l'emprunteur, car le dépôt confirme la solvabilité. Mais il y a aussi un inconvénient - le client ne pourra pas disposer librement de l'argent sur le compte ou fermer le dépôt à l'avance.

Forfeit seulement à première vue ne s'applique pas à la forme de garantie de prêt. En fait, tout est beaucoup plus simple et possible. La pénalité est le montant que le débiteur devra payer s'il manque le paiement. Elle peut prendre la forme d'une sanction ou d'une amende. Mais cela ne signifie pas qu'un seul type de pénalité peut être appliqué pendant la durée du contrat de prêt. La loi permet d'utiliser différentes options à différentes périodes.

On peut dire que la sanction ne s'applique pas pleinement aux formes de sécurité. Mais elle est particulièrepaiement pour le temps que l'organisme bancaire n'a pas reçu d'intérêts, et donc de revenus.

Pour cette raison, nous pouvons conclure que la pénalité n'est pas une forme de garantie de prêt, mais pour les petits prêts, elle convient parfaitement. Toute banque pour un prêt sérieux exigera une garantie plus importante.

Vérification des garanties

Nous avons traité des formes de garantie pour le retour des prêts émis, mais nous n'avons pas encore parlé de la façon dont la garantie est vérifiée. Nous pensons que c'est le moment.

Ainsi, le formulaire de calcul des chèques a été élaboré par la Banque nationale, en tenant compte des propositions des banques commerciales.

La vérification de la sécurité des prêts sur ce formulaire est effectuée par les emprunteurs de toutes formes, y compris les structures commerciales. Il existe de légères différences, par exemple, dans ce dernier cas, seuls sont pourvus les postes responsables de la nature de l'activité et de la structure du bilan.

S'il y a un manque de garantie, elle est immédiatement récupérée. De plus, d'autres prêts se poursuivent, mais la conclusion de nouveaux accords est remise en question.

Les banques commerciales sont obligées d'imposer des exigences plus strictes, car elles sont obligées de soutenir les entreprises qui ont développé des programmes efficaces pour surmonter la crise, redéfinir ou réorienter la production pour produire les biens nécessaires.

Lors de la vérification, il doit être prouvé que les principales sources de formation du fonds de roulement sont les bénéfices des organisations et des entreprises ou les fonds provenant de la vente de titres.

De plus, la banque devrait penser à la réduction des risquesnon-paiement de la dette, c'est-à-dire émettre prudemment des prêts aux organismes économiques qui ont ouvert un compte courant dans une autre banque. Lors de la conclusion d'un accord, il est nécessaire de déterminer la méthode de remboursement non seulement de la dette, mais également des intérêts.

La méthode suivante est considérée comme la plus rentable: l'emprunteur transfère des moyens de paiement dans un certain délai à l'aide d'un ordre de paiement. Si l'emprunteur ne rembourse pas ses dettes pour une raison quelconque, la banque a le droit de saisir le tribunal le lendemain (après l'expiration de la date de paiement).

Obligations et droits du constituant du gage

Parlons de ce sujet plutôt sérieux. Pourquoi? Oui, car même après le décryptage du terme caution, tout le monde n'est pas conscient de ses droits, et encore moins de ses obligations.

Alors, que peut faire un donateur:

1. Valeur personnelle. Nous parlons d'un prêt hypothécaire ou d'un prêt automobile.
2. Utilisez la promesse de don. Encore une fois, nous parlons d'une voiture ou d'un bien immobilier.
3. L'emprunteur conserve la propriété.

Qu'est-ce que l'emprunteur doit faire ?

1. Fournir le stockage nécessaire.
2. Assurez la valeur avec votre propre argent. Et nous parlons à nouveau d'une voiture ou d'un appartement.
3. Transférer la propriété mise en gage.
4. Réclamer un bien si des tiers en ont illégalement pris possession.
5. Vérifier la sécurité et la disponibilité de la valeur.
6. Exiger la restitution des biens si l'obligation est correctement exécutée.
7. Exigez le remboursement du montant restant après avoir remboursé le prêt, lorsque l'organisme bancaire vend l'article.

Risques et assurancesprêts

Qu'est-ce que le risque de crédit ? Le fait que la banque subira des pertes dues au remboursement tardif du prêt par l'emprunteur ou que ce dernier refusera complètement de ses obligations.

Les opérations de prêt sont considérées non seulement comme les plus rentables, mais aussi comme les plus risquées. Si plusieurs prêts importants ne sont pas remboursés à la banque en même temps, celle-ci peut faire faillite. De plus, la faillite menace non seulement l'organisation elle-même, mais également tous les particuliers, entreprises et autres banques liées.

Quels sont les niveaux de risque de crédit ?

1. Risque par accord séparé. Si l'emprunteur ne remplit pas ses obligations en vertu du contrat de prêt.
2. Risque de portefeuille. Risques liés à tous les accords de portefeuille de prêts.

Quel est le montant du risque de crédit ? Il s'agit du montant perdu lorsque le paiement est en retard ou que la dette n'est pas payée.

Il existe aussi une perte potentielle maximale. Dans ce cas, nous parlons du montant total de la dette que le client n'a pas payé.

Il est important de comprendre que les retards de paiement ne sont pas des pertes directes, mais sont considérés comme des pertes indirectes, qui sont des frais d'intérêts ou des pertes.

Conclusion

Comme vous pouvez le constater, le sujet des garanties de prêt comporte de nombreuses nuances. Vous devez tous les connaître afin de bien comprendre ce que vous recherchez.

Si vous contractez de nombreux prêts sans réfléchir et que vous ne savez pas comment les rembourser, cette tactique se terminera très, très mal. Non seulement vous vous retrouverez sans le sou, mais vous perdrez également des biens et gagnerezmauvaise réputation auprès des organismes bancaires. Peut-être que le moment viendra où il sera vital de contracter un prêt, mais cela ne fonctionnera pas à cause des problèmes du passé.

À ce jour, un projet de loi a été adopté qui interdit à une personne d'avoir des prêts pour plus de la moitié du salaire mensuel. Et c'est vraiment vrai, car sinon les gens n'auront tout simplement rien pour vivre et payer leurs dettes.

Avez-vous rencontré de telles familles où les gens ont d'énormes dettes et obligations, alors qu'il n'y a rien à acheter, même un carton de lait ? Si oui, réfléchissez bien avant de contracter un prêt. Vous ne voulez pas vivre comme ça, n'est-ce pas ? Tout ce qui concerne les finances doit être vérifié plusieurs fois, y compris vos chances de paiement.

Calculez correctement vos possibilités, à la fois financières et morales, et ne vous enfoncez pas dans un coin avec des dettes énormes, et alors tout ira bien.