Comment se passe le recalcul du prêt en cas de remboursement anticipé

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

S'il y a une opportunité financière, l'emprunteur cherche à rembourser la dette à la banque plus tôt que prévu. Pour ce faire, certains prêteurs contribuent des montants supérieurs à leur paiement prévu. Ainsi, ils réduisent le montant de la dette principale ou la durée pour remplir l'obligation de prêt.

Comment se passe le recalcul du prêt en cas de remboursement anticipé ? Si l'emprunteur rembourse le prêt à l'avance, la banque procède à une sorte de "mise à jour", réduisant la durée ou le montant du paiement. Cela vous permet d'économiser sur le montant total des intérêts payés en trop, car si le prêteur rembourse la dette avant le paiement prévu, il n'accumulera pas de prêts sur le prêt.

Remboursement de la dette: en totalité ou en partie

Ainsi, une dette sur un prêt, que ce soit pour un crédit immobilier, un crédit à la consommation, etc., peut être remboursée en totalité ou en partie. Si l'emprunteur décide de rembourser intégralement la totalité de la dette, la dette principale est payée, qui est fixée pour la date actuelle.

Si le prêt est remboursé en partie, le client au moment du paiement paiemontant excédant la mensualité. La dette dans ce cas n'est pas complètement fermée, mais le délai de paiement ou le montant du montant mensuel peut être réduit. Dans ce cas, la procédure doit être effectuée auprès de la banque elle-même, par l'intermédiaire d'opérateurs ou de gestionnaires de crédit. Sinon, les fonds déposés resteront simplement sur le compte jusqu'au prochain paiement.

Il n'est pas rentable pour les institutions bancaires si leurs clients remboursent le prêt plus tôt que prévu - avec de tels remboursements, ils perdent leurs revenus d'intérêts sur chaque prêt qu'ils ont remboursé.

Recommandations pour les remboursements anticipés de prêt

En règle générale, pour les banques individuelles, cette procédure est effectuée dans des conditions différentes. Cependant, pour la plupart d'entre eux, les règles générales de remboursement anticipé sont respectées:

• Le client doit se rendre à la banque où le prêt a été émis et déposer une demande de recalcul du prêt en cas de remboursement anticipé. Il indique ce que le client a l'intention de faire sur le prêt (payer, renégocier les termes) et quel est le montant à payer.

• Ensuite, la banque examine la demande. Pour savoir si une décision positive a été prise, vous pouvez appeler la hotline ou contacter votre manager. Généralement, le consentement est fourni par défaut, mais parfois le traitement peut prendre jusqu'à une semaine.
• Ensuite, la banque attribue un délai pendant lequel le paiement doit être effectué. Il s'agit généralement de la date approuvée dans le calendrier de paiement. Il n'est pas nécessaire de payer ce jour-là - des fonds dans tous les casseront déposés sur demande. Si le prêt est entièrement remboursé, la date précise n'est pas indiquée, puisqu'il n'est plus nécessaire de modifier le calendrier ou le montant des mensualités.

Quels documents la banque émet-elle après recalcul

Le nouveau calcul du remboursement anticipé partiel du prêt est fourni le lendemain du paiement. Le client s'adresse à la banque et les responsables lui fournissent un document sous la forme d'un échéancier de paiement actualisé.

Si la totalité de la dette est payée, l'emprunteur s'adresse également à la banque et reçoit une lettre d'enquête indiquant que le contrat de prêt a été remboursé et clôturé. En règle générale, la notification est émise sur le papier à en-tête officiel de l'organisation avec la signature du chef / chef du service de crédit. Une telle lettre est parfois nécessaire pour obtenir des permis ou des références. Par exemple, pour obtenir un historique de crédit, si la CBI n'a pas reçu d'informations sur le remboursement de la dette d'un particulier.

Options possibles pour le recalcul de la dette

Le schéma ci-dessus est le plus courant et est utilisé dans presque toutes les banques. Cependant, d'autres conditions peuvent s'appliquer dans certaines banques:

• Certains établissements bancaires calculent un nouvel échéancier dès qu'un paiement partiel de la dette a été effectué, et non après la date prévue.
• Nouvel horaire fourni à l'avance, avant paiement. Son entrée en vigueur commence toujours après le remboursement effectif.
• Dans certains établissements de crédit, vous pouvez modifier vous-même le calendrier en utilisant les banques en ligne. Le client paie le montant maximum qui dépasse le paiement mensuel, et le système génère immédiatement un calendrier mis à jour. Cependant, si le prêt est remboursé en totalité, après le paiement, vous devez toujours vous rendre à la banque pour confirmer la clôture par écrit.

Comment recalculer une assurance en cas de remboursement anticipé d'un prêt

En règle générale, l'assurance-crédit est immédiatement incluse dans les termes du contrat. Bien entendu, inclure ou non une assurance est l'affaire de tous, la banque n'a pas le droit d'ajouter de force cette clause au contrat. Cependant, l'assurance est encore souvent utilisée par les emprunteurs. Le plus souvent, cet élément est ajouté pour augmenter la probabilité d'obtenir l'approbation de la banque et, dans une moindre mesure, pour vraiment s'assurer contre les risques pendant toute la période de prêt.

Le montant de l'assurance peut être insignifiant si le prêt est contracté pour une courte période (six mois, un an), et peut devenir impressionnant si le contrat est établi pour une durée de, par exemple, 10 ans. Ici, la prime d'assurance sera des dizaines de milliers.

Donc, le recalcul de l'assurance est-il effectué lors du remboursement du prêt plus tôt que prévu ? ce n'est pas si simple. Le contrat d'assurance peut être résilié à tout moment, cependant, un remboursement sous forme de prime d'assurance n'est pas effectué, sauf indication contraire dans le contrat (conformément à l'article 958 du Code civil de la Fédération de Russie). Clause d'indemnisationdoit être enregistré, vous devez donc d'abord étudier attentivement les termes du contrat d'assurance.

Sberbank: comment recalculer

Savings Bank, l'une des plus grandes banques de Russie, propose à ses clients un recalcul de prêt en cas de paiement anticipé.

Ainsi, en recalculant un prêt pour remboursement anticipé à la Sberbank, vous pouvez modifier le montant du solde principal de la dette, ainsi que réduire le taux d'intérêt sur le prêt, en raison de la réduction de la dette principale.

Avant cela, vous devez vous assurer que cette procédure est prévue dans le contrat de prêt, si des pénalités ou des commissions sont prélevées en cas de remboursement anticipé. Après tout, il n'est pas rentable pour les établissements de crédit de réduire les intérêts, même si le client transfère un paiement qui dépasse l'échéancier établi. Cependant, il convient de garder à l'esprit que cette question est désormais réglementée au niveau législatif et que les banques n'ont actuellement pas le droit de limiter les paiements imprévus.

Afin de rembourser le prêt en partie ou en totalité, vous devez rédiger une demande. Il indique le montant, la date de paiement et le numéro de compte (ou numéro de contrat).

Recalcul: méthodes de déduction dans la Sberbank

Si la dette est entièrement remboursée, vous devez clarifier le solde avec le gestionnaire de prêt, et exactement au centime près. Si la dette principale est sous-payée ou surpayée d'au moins un rouble, le prêt ne sera pas clôturé. Vous devez effectuer un virement sur le compte le jour en cours et conformément au montant indiqué dans la demande.

Une fois le paiement effectué, vous pouvezafficher le montant du recalcul du prêt prêt dans une calculatrice spéciale. Plus précisément, il n'y a pas de calculateur sur le site Web de la Sberbank, mais d'autres sources peuvent être utilisées. Bien sûr, les données de la calculatrice en ligne sont calculées comme une approximation.

La spécificité des produits de prêt de la Sberbank est qu'ils sont principalement fournis sous forme de versements viagers. Ainsi, même si l'emprunteur rembourse par anticipation le prêt, les intérêts ne sont pas recalculés, puisque leur valeur est constante pendant toute la durée du remboursement. Seule la période "d'interaction" avec la banque sera réduite.

Au remboursement intégral, tout est standard: vous devez vous assurer que le contrat est entièrement exécuté. Pour ce faire, la banque fournit une attestation de clôture de dettes et d'absence de recours contre l'emprunteur.

En cas de remboursement anticipé à la Sberbank, vous pouvez obtenir une partie de la prime d'assurance. Il est formé en fonction de la période pendant laquelle le programme d'assurance fonctionnera.

Comment le recalcul est-il effectué dans VTB24

Contrairement à la Sberbank, cette institution offre au prêteur deux façons de rembourser partiellement la dette - soit en réduisant la durée totale, soit en réduisant les paiements.

Les fonctionnalités suivantes peuvent être distinguées dans VTB24 pour recalculer un prêt en cas de remboursement anticipé:

• La demande doit obligatoirement indiquer une autre condition du prêt (réduction du montant; réduction de la durée).
• Une calculatrice est disponible sur le site Web de VTB24, à l'aide de laquelle les clients eux-mêmes peuvent calculer des données approximatives en ligne.
• La candidature doit être soumise au moinsla veille du paiement prévu.
• Vous pouvez rembourser par anticipation n'importe quel jour ou selon le calendrier.
• Le recalcul ne s'applique pas aux hypothèques.

Quant aux assurances, il est possible de résilier le contrat unilatéralement, mais sans remboursement. Alors est-il judicieux d'y mettre un terme ? Cependant, en cas de remboursement anticipé bilatéralement, vous pouvez percevoir une partie de la prime d'assurance, au prorata de la durée jusqu'à la fin du contrat programme. Cependant, comment obtenir un accord bilatéral est une question difficile.

Conclusion

Ainsi, recalculer un prêt en cas de remboursement anticipé est dans tous les cas bénéfique pour les emprunteurs. Il est dans l'intérêt des banques de recevoir des intérêts stables sur les prêts, elles peuvent donc compliquer ce processus, par exemple en incluant dans le contrat certaines sanctions ou commissions en cas de paiement anticipé. Néanmoins, il est possible et nécessaire de réduire le montant des mensualités ou la durée des versements afin de ne plus verser aux banques le Nième montant de leurs revenus chaque mois.